保险理财存在以下几大陷阱：
分红险的不确定性
分红险的卖点之一是定期分红，但由于分红险的利润来源于保险经营利润和投资带来的利差等所产生的可分配盈余，具有不确定性。因此，银行和保险公司在推销保险理财产品时，向客户诱导许诺的分红比例，往往由于经营状况不好而不予兑现。
投资连结保险和万能险的风险
与资本市场挂钩的投资连结保险和万能险，由于股市的巨幅波动，投资者可能面临巨大的投资风险，甚至血本无归。这些产品的投资收益并不一定有保证。
高收益的误导
一些保险产品在宣传时只强调高收益率，而忽略扣除的费用，如初始费用、管理费用和保障费用，从而误导消费者。
期限长和提前退保的手续费
许多理财保险产品的期限较长，提前退保需要支付高额手续费。一些销售人员可能只强调短期收益，而不告知长期持有和退保的具体费用。
假保单和诈骗
存在假保单的诈骗行为，这些诈骗者可能不具备专业保险代理人资格，通过非法手段出售虚假保单或发送虚假电子保单，骗取消费者的保险费和资金。
未能及时提醒续保
一些保险理财产品需要持续付费，如果投资者未能及时续保，保单可能失效，导致损失。
预定利率与实际结算收益率的差距
年金险产品通常会搭配万能账户，宣传时可能提到较高的预期收益率，但实际收益可能远低于预期，因为实际收益受多种因素影响。
保障能力弱
部分理财保险产品的保障能力较弱，一般只包含身故或全残保障，且赔付额度不高。
虚假宣传和承诺
一些不法分子可能会虚构保险产品或承诺高额回报，通过虚假宣传诱导消费者购买，最终导致消费者损失。
退保理财骗局
不法分子可能以退保或保单质押贷款的名义，诱导消费者购买其他高收益理财产品，实际上可能是非法集资行为。
综上所述，消费者在选择保险理财产品时，应仔细阅读合同条款，了解产品的风险和费用，避免被误导和高收益承诺所欺骗。同时，也要警惕通过电话、微信等渠道的陌生推销，确保购买到正规、可靠的保险产品。