花呗的利息计算方式主要取决于用户是否选择分期还款或逾期还款。以下是详细的计算方式：
分期还款的利息计算
分期手续费：用户选择分期还款时，会根据分期期数支付不同的手续费。分期手续费率如下：
3期：2.3%
6期：4.5%
9期：6.5%
12期：8.8%
分期利息：分期利息实质上是分期还款产生的费用，计算公式为：
利息 = 还款本金总额 × 分期费率
示例：
用户借款1000元，选择分3期还款，总手续费为1000元 × 2.3% = 23元，每期应还利息为23元 ÷ 3 ≈ 7.67元。
最低还款额的利息计算
最低还款额：用户可以选择还最低还款额，剩余未还款本金会从还款日次日开始按0.05%的日利率计算循环利息，并计入下月账单。
示例：
用户在11月10日的账单金额是1000元，11月5日还了最低还款额100元，剩余未还900元从11月11日开始计息，每天的利息是900元 × 0.05% = 4.5元。
逾期还款的利息计算
逾期利息：用户如果产生逾期行为，不仅会被收取利息，还会影响花呗的正常使用。逾期利息按照当前未还金额的0.05%按日收取，且是复利计息。
示例：
用户5月份应还10000元，但5月10日之前仅还了5000元，在5月14日还款时，产生逾期利息10元，计算方式为5000元 × 0.05% × 4天 = 10元。
建议
合理使用分期：如果确实需要分期还款，建议选择合适的分期期数，以减少手续费的支出。
按时还款：尽量避免逾期还款，以免产生较高的逾期利息和影响个人信用记录。
了解条款：在使用花呗前，务必仔细阅读相关条款，了解分期手续费和逾期利息的计算方式，以便更好地管理个人财务。